Как получить отсрочку по ипотеке: лучшие методы

Ипотечные каникулы — для всех, кто хочет отдохнуть от ипотеки?

С начала августа в России работает закон об ипотечных каникулах — отсрочке платежей для ипотечных заёмщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации.

Как и школьные каникулы, ипотечные тоже не длятся вечно, увы. Право на отсрочку по платежам действует не больше полугода. Это значит, что если вы уйдёте на каникулы, то сможете не вносить платежи по кредиту за жильё несколько месяцев. Например, 3 или 6 — как решите. При этом общий срок вашего кредита в итоге станет дольше на те же 3 или 6 месяцев.

Вместо отсрочки можно выбрать другой вид послабления — снизить размер платежей. Если вы обычно платите по кредиту за квартиру 22 000 рублей в месяц, по договорённости с банком будете платить, скажем, в два раза меньше — 11 000. Но и эта «скидка» действует только ограниченное время: те же полгода или меньше, а недоплаченные деньги придётся внести в конце срока кредита.

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными каникулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

• Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
• Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
• Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
• Потеря кормильца
• Призыв в армию на срочную службу
• Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

• Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
• Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете плохую кредитную историю
• Вы были трудоустроены неофициально – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
• После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
• Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Почему каникулы оказались недоступными?

Для ипотечного кредита 1,5 млн рублей – небольшая сумма, говорит директор Финансового центра Сколково – РЭШ Олег Шибанов.

“Для нескольких крупных регионов, включая Москву, Московскую область, Санкт-Петербург и Ленинградскую область, это слишком низкая граница”, – отмечает экономист. При этом столичный регион на данный момент больше всего пострадал от коронавируса.

• Выжить на 10 тысяч рублей. С чем столкнулись люди, доходы которых упали из-за коронавируса
• “Сокрушительные потери”. Как спасти бизнес в России от коронавируса

Выводы Шибанова подтверждают и данные кредитных бюро.

Доля ипотечных кредитов в размере 1,5 млн рублей составляет 32%, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй по состоянию на февраль 2020 года. В установленный правительством лимит вписываются 41% автокредитов и 71% потребительских кредитов.

“Особенно чувствительна ситуация для заемщиков из Москвы и Санкт-Петербурга”, – считают в Объединенном кредитном бюро.

По данным ОКБ, в Москве средний размер потребительского кредита составляет 528 тысячи рублей, а на покупку автомобиля жители столицы брали в среднем 1,2 млн рублей. “В обоих случаях средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза”, – отметили в компании.

Ипотеку заемщики из Москвы брали в среднем на 4,9 млн рублей, что примерно в три раза больше лимита, говорится в комментарии ОКБ.

“Но плюс в том, что обсуждения сейчас ведутся быстро и подходы могут меняться на горизонте недели”, – говорит Шибанов.

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил в эфире “России 24”, что правительство может увеличить лимит по ипотеке в некоторых регионах: “Порог в 1,5 млн рублей был выбран, как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов”.

Путин 8 апреля поручил правительству “рассмотреть возможность расширения этой меры поддержки, чтобы она стала доступной для большего количества людей”.

Банки в целом с тревогой относятся к повышению лимитов по кредитным каникулам, писал Forbes со ссылкой на анонимного топ-менеджера одного из госбанков. Финансовые организации теряют деньги в результате отсрочки платежей по кредитам.

• Путин борется с “коронавирусной заразой”. Что он предложил и как это оценивают эксперты
• Поможет ли российской экономике антикризисный план правительства?

Агентство Fitch 7 апреля в связи с последствиями пандемии понизило прогноз по рейтингам 15 российских банков, в том числе по рейтингам Альфа-банка, Тинькофф, Московского кредитного банка, Райффайзенбанка.

Качество активов банков может ухудшиться в связи с тем, что компаниям и физлицам из-за коронавируса стало сложнее возвращать кредиты, отмечает Fitch. При этом сами рейтинги пока остаются без изменений. Аналитики пишут, что российские банки вступают в сложный период с существенными запасами капитала.

Как йошкаролинцам извлечь выгоду из кризиса?

Несмотря на пандемию и все трудности, наблюдается повышенный спрос населения на банковские услуги. Почему так происходит и какие выгоды удается извлечь из кризиса йошкаролинцам, мы поговорили с управляющим банка «Открытие» в Республике Марий Эл Юрием Ерошкиным.

Как кризис повлиял на поведение потребителей?

– Достаточно интересным образом. С одной стороны, из-за нестабильности рубля люди стали искать альтернативные способы сохранения средств и скупать недвижимость, с другой – мы стали наблюдать осторожное поведение заемщиков как по потребительскому кредитованию, так и по ипотеке. Значительного снижения спроса не произошло, а в части ипотечного кредитования есть даже рост, но однозначно наши клиенты стали более ответственно подходить к выбору условий кредитования, стали склонны досконально сравнивать условия и выбирать наиболее привлекательные. Это говорит о том, что люди становятся более грамотными.

«Открытие» предлагает от 5,99% годовых по ипотечному кредитованию. За счет чего достигается такая ставка? Кто может оформить ипотеку?

– Одна из самых актуальных программ по ипотеке – это «Госпрограмма 2020». В банке «Открытие» ставка по ней составляет от 5,99%. Благодаря господдержке заемщики могут приобрести квартиры у застройщиков, аккредитованных банком «Открытие». Срок кредитования по программе от 3 до 30 лет, первоначальный взнос – от 15%. Сумма кредита от 500 тысяч рублей до 6 млн рублей.
Еще одна востребованная программа – «Рефинансирование»: интересное предложение для тех, кто ранее получил кредит по любой двухзначной ставке. Программа позволяет снизить ежемесячный платёж, либо уменьшить срок кредита. Не могу не отметить программу «Рефинансирование военной ипотеки». Всего банк «Открытие» предлагает 14 программ кредитования.

Банк предлагает кредит наличными. Каким критериям должен соответствовать клиент, чтобы получить базовую ставку?

– Минимальную ставку на первый год мы предлагаем всем категориям клиентов. Это граждане РФ от 21 года до 68 лет. Для пенсионеров возраст заемщика может быть не более 75 лет на момент возврата кредита. Обязательны: регистрация в регионе присутствия банка, официальное трудоустройство, отсутствие ИП или бизнеса в собственности. Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Чтобы оформить кредит наличными, зарплатным клиентам нужен только паспорт. Тем, кто еще не является клиентом банка, также потребуется справка о доходах за последние 12 месяцев. Для того, чтобы получить кредит на сумму свыше 500 тысяч рублей, необходимо будет также предоставить в банк копию трудовой книжки.

Где выгоднее хранить деньги: на накопительном счете или вкладе?

– Вопрос неоднозначный. На накопительном счете так же, как и на вкладе, денежные средства застрахованы АСВ. С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой. По сравнению с накопительными счетами, вклады выгоднее. Но с другой стороны, возможность в любой момент пополнить или снять средства без потери процентов является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету. Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека. Накопительный счет выгоднее тем, кто хочет сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Многие банки, чтобы привлечь стараются порадовать бонусами за использование кредитной карты. Какие бонусы дают карты от банка «Открытие»?

– Мы можем предложить оформить кредитную карту с льготным периодом 120 дней без процентов. Являясь ее обладателем, вы можете не думать о процентах и платежах в течение льготного периода. Также по карте можно бесплатно снимать наличные в любых банкоматах по всему миру и не платить за обслуживание карты при выполнении простых условий.
Еще можно оформить кредитную Opencard с программой лояльности МАКС, которая позволяет получать кэшбэк до 3% за все или до 11 % за покупки в выбранной категории (красота и здоровье, транспорт, кафе и рестораны, путешествия).

Многие потеряли работу и это не могло не сказаться на работе банков. Предоставляли ли вы услугу кредитных каникул?

– Да, действительно, пандемия изменила всю нашу жизнь Однако масочный режим, сменность сотрудников, соблюдение дистанции между клиентами не повлияло на качество и профессионализм в обслуживании клиентов. На текущий момент наши клиенты действительно связывают нарушения по оплате кредитов с пандемией. Среди основных причин неуплаты называют потерю работы или сокращение дохода. В банке «Открытие» действует собственная программа отсрочки платежей по ипотечным и потребительским кредитам ― кредитные каникулы от «Открытия». Кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 3 месяцев, если наши заемщики попали в трудную ситуацию ― например, потеряли часть дохода. Заявку на участие в программе можно подать до 31 декабря 2020 года. Клиенты банка могут использовать и другие способы снижения финансовой нагрузки.

Контакты:
г. Йошкар-Ола,
ул. Машиностроителей, 8в,
ул. Первомайская, 166,
ул. Пролетарская, 14,
ул. Красноармейская, 19,
тел. 8-800-700-78-77

Ипотечное страхование – как обезопасить себя от долгов

Бывают случаи, когда сумма, полученная от продажи заложенного имущества, недостаточна для покрытия долга. Чаще всего такое случается из-за колебаний цен на рынке недвижимости. С подобным неприятным сюрпризом заемщики, оформившие ипотеку с минимальным первоначальным взносом.

Неожиданные трудности при выплате ипотеки нужно предусмотреть еще на этапе получения кредита. Чтобы не остаться с внушительным долгом и без крыши над головой, стоит задуматься о страховании ответственности заемщика.

В этом случае недостающую сумму для погашения ипотеки сумму обязана внести страховая компания. Также при жилищном кредитовании применяются страхование имущества, жизни и здоровья заемщика титульное страхование. В большинстве случаев приобретение полиса являются обязательным условием банка. Да и заемщику зачастую невыгодно отказываться от полной страховки: это может стать поводом для увеличения ставки по кредиту на 1-3%.

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Кредитные каникулы в условиях эпидемии коронавируса

По закону ипотечные каникулы предоставляются только один раз на конкретный объект. Однако пандемия внесла свои коррективы, и Центральный Банк России рекомендовал кредитным организациям смягчить условия для тех заемщиков, которые пострадали в результате распространения опасной болезни. В частности, в информационном письме указывалось, что желательно ввести следующие меры:

• Те, кто потерял работу из-за введенного карантина или заболел коронавирусом, могут повторно воспользоваться ипотечными каникулами
• В случае заболевания коронавирусом не обязательно находиться на больничном более двух месяцев, чтобы получить ипотечные каникулы
• Все обращения от заемщиков принимать дистанционно

Хотя информационное письмо от Центробанка носит рекомендательный характер, крупные банки прислушались и рассматривают все заявки на ипотечные каникулы в индивидуальном порядке.

Обновление: 3 апреля президентом были подписаны поправки в закон о кредитах.

Ипотечные каникулы как и прежде можно получить на срок до шести месяцев. На этот период заемщик имеет право совсем отказаться от платежей, либо сократить их сумму. Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой, необходимо соответствовать следующими требованиям:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать установленный правительством размер:

• 4 500 000 рублей для жителей Москвы;
• 3 000 000 рублей для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа;
• 2 000 000 рублей для жителей остальных регионов.

2. Доходы заемщика сократились более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Этот факт придется подтверждать документально: справкой 2-НДФЛ, справкой из агентства занятости населения о том, что заемщик поставлен на учет в качестве безработного, и так далее.

3. На момент запроса отсрочки по кредитным платежам не действует другой льготный период. Запросить «чрезвычайные кредитные каникулы» (для пострадавших от коронавируса) можно до 30 сентября 2020 года.

Запрос на предоставление льготного периода необходимо делать по телефону. При этом важно уточнить, что заявка производится по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах».

После поступления заявления банк рассматривает его в течение 5 рабочих дней, а на предоставление документов заемщику отводится 90 дней. В течение этого периода кредитная организация не имеет права отказать в отсрочке на том основании, что документы не предоставлены. Кроме того, банк может самостоятельно запрашивать необходимые справки в госорганах, но тогда заемщик не обязан их предоставлять.

Если размер кредита больше, чем установленный минимум, или жизненная ситуация не связана с последствиями пандемии коронавируса, можно обратиться за ипотечными каникулами по правилам, утвержденным ранее. Но для этого придется собирать и предоставлять все необходимые документы, а их в условиях самоизоляции достать будет скорее всего непросто.

В любом случае кредитные организации стараются идти навстречу своим клиентам, особенно в сложный для всех период эпидемии. Банку проще согласовать заемщику временную отсрочку, чем потом взыскивать с него долг, устраивать судебные разбирательства и тратить на это время и средства. Поэтому клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, можно дать совет не бояться обращаться в банк и честно рассказывать о своих проблемах, чтобы вместе прийти к соглашению.

SPbHomes следит за текущей ситуацией и будет дополнять и корректировать статью по мере поступления новой информации.

Примите участие в нашем небольшом опросе